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小微企业金融服务差异化探索
发布时间:2012-08-14 来源:

      以民营企业性质出现的小型和微型企业对地方税收、就业、经济发展起着十分重要的作用,已成为市场的重要主体,对信贷资金具有较大需求。抚顺银行作为地方性股份制商业银行将自身发展与区域经济发展相结合,在人民银行货币信贷政策引导下,以体制改革、机制创新为基础,以产品优化、服务创新为手段,积极探索适合本土特点的小微企业差异化金融服务策略,倾力助推区域小企业发展,走出了特色化、差异化的可持续发展之路。 
  规划市场,锁定战略 
  从小企业成本收益角度分析,因其自身经营特点,使银行服务成本高,风险系数大,授信评价难,资产收益低,从传统信贷角度分析,很难成为金融机构发展的主攻方向,使小企业金融服务出现市场空白和资金短缺;作为市场主体,以民营企业性质出现的小企业对地方税收、安置就业、推动地方经济发展一直具有独特作用;从企业发展阶段分析,小企业处于市场开拓、规模扩张、产品技术优化升级关键时期,急需信贷资金支持。市场主体的重要性、发展期的资金需求、难以获得信贷资金支持是制约小企业发展的突出矛盾。在探索过程中,抚顺银行将自身发展与区域经济发展相结合,准确定位,明确方向,将小企业信贷业务作为提升信贷资产质量,优化信贷资产结构,转变发展方式,提升核心竞争能力的重要方式,并纳入全行发展的战略规划,从战略高度探索小企业金融服务手段,走特色化、差异化的可持续发展之路。 
  体制改革,机制创新 
  (一)建立定性与定量双重评价、区别于大客户的风险识别体系。即采取以财务报表为定量参考,更多关注法定代表人的诚信度、行业经验、产品的市场竞争能力(包括产品技术含量、升级能力、同类产品质量标准、产品价格波动)、行业运行周期及平均利润率、持续运行天数、企业议价能力等非财务因素的定性分析,在调查方式上更多侧重现场调查、法人约见谈话、账户分析以及凭证查验,在有效防范信用风险的基础上帮助企业还原财务报表,完善授信审批资料。 
  (二)实行流水化作业,提高审批效率。根据产品、区域风险度实行分级授权、逐笔审批信贷审批模式,以结构流程的优化获得效率的提升,以审批资源合理配置获得风险规避的保障,审慎、健康推动小企业金融业务发展。 
  (三)创新融资担保方式。开展股权质押、动产质押等一些新的担保方式,解决小企业融资担保难。同时采取联保、互保的方式建立企业风险共担、利益共享的担保互助模式,以应收账款为债权保障,采取应收账款质押、保理融资方式盘活企业债权,加速企业资金回笼。 
  (四)实行双赢的利率风险定价机制。在利率定价上,以基准利率加点法为基础,综合考虑国家宏观调控政策、客户所处行业利润率、贷款期限、金额、综合贡献度、客户成长性、企业发展阶段等因素,合理确定不同产品利率系数,在保证资产收益基础上,平等协商,最大限度让利于小企业,帮助其度过资金短缺期,扶持小企业成长壮大。 
  丰富渠道,主动营销 
  近年来,抚顺银行通过市场调查,为不同行业小企业客户量身定做了循环贷等新的小企业信贷产品,逐步形成了小企业授信业务产品体系,客户可以根据自身特点自由选取金融产品和产品组合,“超市银行”经营优势逐步显现。同时加大对涉农企业信贷支持,2011年为农产品深加工企业、肉类加工企业、粮贸企业提供信贷资金1.5亿元,使涉农企业得以快速发展。 
  除信贷资金外,抚顺银行以业务合作为契机,开展小企业账户服务、融资顾问、企业财务管理、账户服务等综合性金融服务,不仅使企业获得“资”,而且利用银行信息平台获得“智”,截至2011年12月末,抚顺银行小企业客户区域市场份额已经达到20.3%.与抚顺市各家行业协会开展业务合作,面向钢材、医药、商圈累计投放贷款3.2亿元,支持行业规范及良性发展。 
  合规发展,稳健运营 
  (一)注重信贷投放“量”更关注信贷投放“质”。一是合理匹配信贷资源。在货币政策转向稳健的背景下,将信贷规模资源优先配置小企业信贷投放,2011年抚顺银行各类信贷累投63.6亿元,小企业投放16.9亿元,占整个信贷投放的26.6%,基本达到了调整和优化信贷资产结构的既定目标。二是明确信贷投放方向。在货币政策转向稳健的背景下,压缩存量限制类行业企业贷款的同时,抚顺银行始终坚持将信贷投向与国家产业、行业政策相结合,与产业结构调整和优化升级相一致,与转变发展方式相统一。将信贷规模全部用于支持实体经济发展,坚持“有保有压、区别对待”的信贷投放原则,制定高耗能、高污染行业授信政策及实施细则,并监督政策落实,严格限制“两高一剩”行业新增贷款投放,加大对科技型、创新型企业信贷投放力度,充分发挥信贷杠杆作用。三是保证信贷资产质量。由于采取了有效风险控制措施,在小企业快速发展带来收益的同时,始终保持小企业较高风险控制水平、较低的不良贷款比例、较好的盈利能力及良好的资产流动性,有效解决了资产长期化和负债短期化矛盾。 
  (二)注重资产收益,更关注社会责任履行。在抚顺银行快速发展的同时,如何更好地履行社会责任,发挥社会价值,更多地为民生提供金融支持是该行一直思考的问题。近几年来,通过不断努力,该行相继推出了“下岗失业人员小额担保”贷款,“创业宝”青年创业贷款,针对农村基层组织创业推出了“创业信誉贷款”和“农村妇女创业小额担保”贷款,从城市到乡村,为基层就业、创业者提供低息信贷支持累计1868万元。如今,抚顺银行作为一家地方银行始终坚持的小企业金融服务战略终于结出累累硕果,真正体现了“家乡银行服务家乡人民”的经营宗旨。截至2011年12月末,抚顺银行当年累计投放小企业贷款200户,贷款额58亿元,占全行当年信贷累计投放的80%,实现净增17%;余额为82亿元,占各项贷款余额的84%.通过集中性、集约化、普惠式的信贷投放方式,为制造类、商贸类、服务类小企业及时融通资金,实现与小企业“双赢”,在城市商业银行监管评级中,由六级行荣升为四级行,迎来了发展春天。

 

 
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