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提升小微企业金融服务的思路
发布时间:2013-03-28 来源:

当前经济增速趋势性放缓,“稳增长”又被各级政府作为一项最重要的任务摆上议事日程,而小微企业又承载着就业、税收、经济增长以及社会稳定等重任,但资金短缺、外部市场不景气和生产经营成本上升等因素相互交织,小微企业融资难、贷款难问题更为突出。为此,各部门不断优化扶持政策举措,银行业金融机构更是积极推进战略转型,对差异化、专业化经营进行了有益的探索和尝试,推出了一系列旨在打破传统小微金融开发局限的创新举措,为大规模介入小微企业,服务实体经济提出了全新的开发思路。如民生银行小微贷款取得突破,并形成了独特的小微业务模式。2012年末,该行小微贷款余额超3000亿元。但要全面解决小微企业融资难,除着眼提升商业银行小微企业服务能力外,还应从政策环境优化、促进充分竞争、银企和谐共赢等方面入手。
  
抓“三项联动”,促服务能力提升
  发展小微金融是商业银行特色化、差异化转型的必然要求,也是做大做强的必由之路。商业银行应重点抓好“三项联动”,逐步建立专业化、专门化的小微业务商业模式,为实施“批量化、规模化”、服务综合化奠定基础。一是上下联动。小微金融是一个复杂的系统工程,需要集全行之合力,既要有董事会、经营层的战略发展规划,也要有总行管理部门的指导和支持,分支机构很难独自完成。应上下联动,整合资源,形成统一的理念,建立区域下强条线的管控模式,解决管理架构、流程机制、团队管理、风险管理、产品创新、客户营销等问题。二是内外联动。在监管互动上,要与监管部门在风险、合规、内审等方面进行联动,提升自身的风险管控能力。与地方政府联动上,应加强沟通,进一步争取地方政府相关部门的支持。如推动创设发行小微企业成长保障债券、不良资产处置等。与区域特色联动上,应注重区域特色行业研究,清晰发展战略、准确市场定位,建立符合当地经济特征的小微金融商业模式。三是横向联动。着眼小微企业“短、频、快”的资金需求特点,加强银行内部部门间的联动,优化业务流程,建立工厂化审批和标准化作业模式,提升评审和放款效率。
  
抓“理念引导”,促银企和谐共赢
  构建和谐共赢的银企关系有利于小微金融的培育和可持续发展。一是树立“收益覆盖风险”理念。经营风险大、信息不透明是小微企业贷款贵的主要原因。国际成功小额信贷实践表明,小额贷款利率普遍高于一般贷款。要引导小微企业选择一家商业银行作为主办行,引导商业银行逐渐由过去的单一利率定价方式转向以客户综合贡献度为核心的定价体系。这既有利于小微企业获得相对廉价的贷款,也有利于商业银行控制风险和提高综合收益。二是树立“可持续发展”理念。小微企业除切实规范财务管理、提升自身实力外,应依托商圈、产业链及产业集群等平台,拓宽融资渠道,提高自身获得贷款的能力;商业银行应充分研究小微客户的经营模式和需求特征,着力交易背景真实性和还款来源分析,建立与之匹配的授信方案及风险控制措施。借助产业链、交易链等渠道有效管控实质性风险,进一步突破担保方式,解决融资抵押担保难问题。
  
抓“两项举措”,促市场竞争充分
  国内小微贷款竞争激烈但不充分也是小微企业融资难的重要原因之一。长期以来,政策性低利率或优惠贷款不能从根本上满足小微融资需求。应促进市场充分竞争。一是扩充服务主体。要建立健全区域金融体系,培育发展村镇银行、小额贷款公司、小微业务专营机构等新型金融机构,鼓励和支持商业银行扩大在当地小微企业金融服务网点的覆盖范围,促进专营服务功能向广大的社区、县域、小微企业聚集区等基层区域延伸;二是拓宽融资渠道。应通过设立扶持小微企业发展的创业投资引导资金和股权投资基金,引导各类风险投资、创业投资、券商直投、保险资金、产业投资基金投向小微企业,开办“一对多”委托贷款等服务。逐步改变银行贷款和民间信贷仍是小微企业主要融资渠道的现状。
  
抓“四项机制”,促政策环境优化
  小微企业风险大、经营难、服务成本高是商业银行浅尝辄止的主要原因。应抓“四项机制”。一是推动市场化定价机制。利率市场化是大势所趋,应逐步放开对小额信贷的利率管制,既有利于小微贷款金融机构的商业可持续性,也有利于小微企业的贷款可得性。二是完善政策配套机制。国务院9项金融财税新政意义重大,但充分发挥效果,尚待进一步落实实施细则。如“允许批量筹建同城支行和专营机构网点”的具体条件尚未明确,“逐步扩大小型微型企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模”渠道不畅、门槛较高,对于银行发行定向支持小微业务的金融债也缺乏相关的配套文件,一定程度上降低了新政的可操作性。三是完善小微贷款退出机制。培育各类抵质押品的流通市场,协调法院、仲裁委、房管局、工商局等部门,为商业银行不良贷款清收处置提供支持,提高机构服务小微企业的积极性。四是强化支持保障机制。继续完善征信系统,提供增值税发票核查等方面信息支持。整合现有的扶持小微企业的财政资金,成立政策性担保公司、尝试设立“小微企业信用担保基金”,着重解决遇到不可抗拒灾难或是政策扶持的小微企业创业初期融资面临的困难,尤其是节能、环保、高科技及涉及民生领域的项目。

 

 
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