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新小贷模式有望解决顽疾
发布时间:2013-04-23 来源:

 根据中国人民银行公布的标准显示,一年期贷款基准利率为6%,这是企业贷款的显性成本。但众所周知,除了令人艳羡的大中型企业,小微企业很少或者几乎不可能以按照基准利率的标准融资。在如今小微企业常用的融资渠道中,类似小额贷款公司、民间借贷,年化利率达到20%甚至以上都是常见的现象。 
       
银行贷款隐性成本制约中小微企业发展 
      日前公布的《小微企业融资发展报告:中国现状及亚洲实践》调查结果显示,有59.4%的小微企业表示,其借款成本在5%至10%之间,更有四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。在融资成本方面,31.8%的小微企业主认为向银行贷款的成本最高,也占比最高。虽然在2012年6月和7月,中国人民银行分别两次下调金融机构人民币存贷款基准利率。然而调查显示,66.1%的企业并未感受到两次降息带来的成本降低效应。 
      银行贷款隐性成本高有现有体系的原因。现有的社会信用体系不健全,小微企业及小微企业主多方面的标准化的信息很难获得,所以金融机构并不完全采信贷款企业单方面出具的材料,还需要第三方机构验证,这些费用最终会由企业负担。 
      除了以上费用外,银行为了确保抵押存货、机器设备、房产等资产的安全性,往往要求借款人支付保险费、保管费、登记费等,费用视抵押资产性质不同而浮动。 
      另外,处在强势地位的银行为了提高自己效益,强迫企业有许多银行信贷经理在为中小企业办理贷款时,会同时提出一些额外要求,比如要求企业买理财产品、买保险、把员工工资卡转移到该行或者办理该行信用卡等,许多企业为了获得贷款不得不按照银行的要求办理。 
      相比收入、盈利稳定,贷款规模大的大企业,小微企业由于其盈利水平不稳定、抗风险能力差、缺乏抵押物等原因,贷款议价能力较弱。一位业内人士向记者表示,企业贷款也会受到大环境的影响,“经济下行时期,银行处于议价强势地位”。 
      
互联网金融是解决小微金融的重要途径 
      近年来,作为一种金融、技术创新的互联网金融为小微企业提供了一个银行外的信贷选择,在某种程度上也解决了中小微企业和金融机构间的信息不对称问题。 
      日前,国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌论坛提出,以阿里金融为代表的互联网金融是解决小微金融的重要途径。他在《小微企业融资发展报告:中国现状及亚洲实践》发布会中称,互联网金融一定程度颠覆了银企之间信息不对称的问题。他认为,互联网金融主要优势在于利用大数据挖掘技术,降低业务成本。 
      巴曙松说,相比银行的数据,互联网金融能够呈现注册用户的的动态信息,一定程度上摆脱了依靠抵押品的传统信贷技术,可以“通过这些数据来发现消费的行为,用数据进行管理”。 
      相较于大型企业融资,小微企业融资具有“短、小、急、频”的特征。为了应对这些特征,阿里金融采取了与传统不同的信贷模式,通过数据挖掘小微企业信用,抛弃对担保、抵押等信贷手段的依赖。结合网络技术,阿里金融开设了365 
天×24小时全天候的小微金融服务模式,用户申贷、支用、还贷均可在网上完成,且大多数微贷产品,支持随借随还,以日计息。 
      对此,阿里巴巴集团副总裁、创新金融事业群总裁胡晓明表示,通过微贷技术的革新以及产品的设置,“让小微企业需要钱的时候可以顺畅从我们这拿到钱,不用钱的时候可以随时还回来,而不无意义占用资金”,将产品表面所定的18%的利率降到接近基准利率6.7%。 
      传统信贷机构在发放贷款时,风险可控条件下,都希望贷款客户使用贷款周期越长越好,这意味着其可获得更高的收益,如允许随借随还,对许多信贷机构而言,不仅会降低其利息收入,频繁的信贷操作更会严重增加其操作成本,一位信贷行业从业人士分析,阿里金融之所以能支持随借随还,基础还是来源于其微贷技术,绝大多数的信贷操作完全依赖系统,而非人工,不仅效率高,成本更低。 
      此前,胡晓明曾对外透露,创新金融单笔小微信贷操作成本为2.3元。而时下,类似银行单笔信贷操作成本一般都在2000元上下。 
     受多项因素影响作用尚且有限 
     受制于平台,阿里金融只能服务于电子商务企业,所提供的信贷额度很难满足中型企业的需要,只能满足电商小微企业的需求。同时,阿里金融是以小额贷款公司的方式切入小微信贷市场,依据目前监管规定,小额贷款公司放贷必须使用其注册资本金,且比例受到严格限制。互联网金融本身也存在信贷风险集中、缺乏分散机制的问题。 
     不过,在小微金融专家、浙江大学经济学院副教授何嗣江看来,创新金融将小微企业信贷实际利率水平下压到如此地步,还可能带来另一个直接效应:将释放电子商务平台对小微企业的吸引力。“相比仍然单纯驻留实体经营小微企业融资的困境,电商平台上的小微企业在融资环节幸福许多。金融造血功能的完善,势必会进一步释放电子商务平台的吸引力,因为这里不仅有线下市场难以匹及的客户群,更有可供持续发展的融资服务,而且,成本要比线下低很多。”他说。 
      何嗣江认为,互联网金融的低成本融资,可以让小微企业保留更多利润,用于再生产、发展,释放小企业真正的活力,带动整个国民经济。 
      不过这一切还需要一段较长的过程。 

 

 
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