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解决中小企业融资难 需找准适合的信贷产品
发布时间:2013-05-28 来源:

 “一年多来,浙江经济金融运行中最引人关注也最令人焦虑的词汇就是风险。”上海浦发银行杭州分行风险管理部总经理苏勇,在5月26日的第八届浙江金融理财博览会的“助浙江中小企业拓市场金融创新产品对接会”上表示,从2011年以来宏观经济步入下行,相关数据显示浙江省经济和企业受到的冲击更为明显,主要经济指标均显著低于全国水平。
  此次产品对接会,中小企业融资成了各家银行展示的拳头产品,参会者中有不少是小企业主,他们对融资充满期待。
  承诺一周放贷但一个月没动静
  一直以来,中小企业是国民经济中最富活力的部分,但很多民营的中小企业发展受阻,中小企业贷款难,这在全国各地已是不争的事实。
  参会的省内某小型家具企业负责人沈先生向记者诉苦,前些年因流动资金需要,据说个人贷款比较快,他就向某商业银行支行申请贷款80万元。但承诺一星期批下来的事情,结果一个月也没有动静。
  沈先生几经周折才了解到,全部材料还放在市行的信贷处。该市行负责人回答很干脆:不贷。“这种贷款原本一小时就可以办完的手续,因为每一个月的利差2000元以上,利润也小,还要动用银行大批人力,就被拒贷了。”
  自身的碰壁加上身边朋友的相关经历,让他总结,现在许多国有商业银行认为,中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图,而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”,“所以银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业发展,也造成了金融市场对我们的排挤效应。”
  苏勇解释,从银行的角度来看,中小企业较之大企业风险确实比较高,对中小企业融资,一方面,由于抵押物和担保品不足,融资风险本身较高;另一方面,逆向选择加大了中小企业的融资风险。因此,对中小企业的融资风险要有深入的认识。
  企业管理者个人是银行重点考量因素
  当前我国中小企业的状况,一是大部分企业没有真正建立起现代企业制度,体制不顺,机制不活,有的企业虽然进行了体制改革,但是名不符实;二是管理不规范,相当部分企业法人和管理人员素质有待提高。一些企业管理混乱,财务不实,报表失真,甚至依据不同的需要,随心所欲地编制或提供种种虚假报表;三是整体经济效益差,抗风险能力弱。主要是企业亏损面广,有的亏损额大,同时,企业的资本金少,固定资产规模小,可供贷款担保抵押的有效资产不足;四是资信状况差,一方面企业信用等级普遍不高,可供银行选择的优良客户不多,另一方面,部分企业信用意识淡薄,重贷轻还,随意拖欠贷款本息,有的甚至恶意逃债、赖债、废债,损坏了中小企业的形象,降低了中小企业的信用度。
  苏勇建议中小企业应先了解具体的银行贷款行的相关情况,包括资产规模、资产质量、贷款行经办人员的风格和能力等,再审时度势。而实际控制人和经营管理层的个人人格也是银行授信决策首先和重点考量的一个因素。
  之后,报表真实、适度举债、结构均衡、资本充足、务实经营、审慎投资也非常重要。
  中国建设银行浙江分行子企业业务部经理陈旭炜认为,中小企业现在面临的融资难主要是时效和担保问题,对此,简化流程,创新产品才是解决之道。
  他说,“在‘国富民强’向‘民富国强’转变的过程中,我们中小企业要担当起富民的责任。”同时他也介绍了建设银行为小企业客户发放的一些专属业务。其中,如果要多种信贷产品组合,就选择小企业一般授信(“成长之路”业务);如果有抵(质)押物,就选择“速贷通”、小额贷、网银循环贷;如果暂时没有抵(质)押物,就选择小额无抵押贷款;如果有合法有效的订单,就选择小企业订单融资授信业务;如果是优质客户的上游供应商,就选择小微企业供应贷业务;如果要购置固定资产,就选择小企业固定资产购置贷款等。

 

 
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